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PER (jlai.lu)

submitted 8 months ago by Gotteme@jlai.lu to c/finances@jlai.lu

4 comments fedilink hide all child comments

Bonjour, J'envisage d'ouvrir un PER, je n'ai pas le temps de m'intéresser à la gestion de ce PER donc je partirai sur une gestion pilotée. Cependant je m'y perds entre les différents prestataires. Avez vous un conseil sur où ouvrir un PER en gestion pilotée ?

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[–] gog@jlai.lu 2 points 8 months ago (1 children)

Surtout pas ! JAMAIS de gestion pilotée : c'est pour les pigeons, ils vont te prendre des frais et tout placer sur des fonds trop chers ou les orienter des vers fonds moins performants pour dissimuler des pertes.

Tu peux faire en gestion libre sans t'en occuper. Trouve juste un PER avec un bon fonds € (garanti effet cliquet) et un tracker monde pas cher. Ensuite tu répartis entre les deux selon ton niveau de risque. Si c'est des fonds pour ta retraite : prend plus de risque au début et diminue le risque à l'approche de la retraite (ou de l'échéance de ton choix).

Une méthode simple : « ton âge sur le fonds € ». Tous les ans tu remets à l'équilibre, ça te prend 10 minutes. Tout le reste de l'année tu t'en n'occupes pas. Ne va pas payer 1 à 1,5%/an de gestion pilotée pour appliquer une bête règle de trois.

Pour les offres en question, j'avais repéré (comme d'hab, les meilleurs sont les moins chers) : https://www.epargnissimo.fr/suravenir-per.html https://www.placement-direct.fr/retraite/per-placement-direct https://www.linxea.com/per/

En « éthique » y'a https://www.maif.fr/epargne-patrimoine/per-epargne-retraite mais les frais d'entrée sont élevés.

[–] Gotteme@jlai.lu 1 points 8 months ago (1 children)

J'avoue que je n'y connais rien et j'ai peur de faire des bêtises. Mais en gros il vaut mieux que j'alloue moins bien mes fonds je serais quand même plus gagnants car je perds pas les 2% et que ma gestion me fera pas perdre ces 2% ? J'y connais rien et je saurais pas dans quel fonds mettre mais vu ce que tu racontes il n'y a probablement pas de choix catastrophique ? Qu'appelle tu un tracker monde ?

[–] gog@jlai.lu 1 points 8 months ago (1 children)

Aïe : il te manque les bases.

Je te conseille de lire le livre "épargnant 3.0" (qu'on peut se procurer de façon "économe"...). C'est court et ça t'expliquera tout ce que tu dois savoir pour bien gérer ton épargne.

Si tu es prêt à lire l'anglais, toute l'info est dispo sur le site https://www.bogleheads.org/wiki/Getting_started

En gros, en simplifié. Ton portefeuille doit avoir une allocation d'actif. Ta base c'est le placement dit « placement sûr ». Dans ton cas, c'est le fonds €. Le fonds garanti dans lequel tu mets sans réfléchir.

Investir 100% en fonds € est un choix raisonnable, c'est ce que font la plupart des gens d'ailleurs.

Maintenant, si tu veux t'éloigner de ce placement sûr (prendre plus de risque pour gagner plus), tu dois diversifier.

Pour diversifier tu dois investir dans des classes d'actifs différentes : métaux précieux, actions, obligations, immobilier (en gros).

Le plus courant (cherche "two fund portfolio" sur le wiki boglehead) c'est un portefeuille x % actions / y % obligations (ou fonds €). Par exemple 60/40, 30/70, 50/50. Tu trouveras des informations sur la bonne répartition dans la littérature selon ton appétence au risque, ton âge, ton échéance, combien tu es prêt à encaisser comme chute).

Une fois que tu as décidé de ton allocation (je reste sur l'hypothèse que tu reste sur un portefeuille à 2 classes d'actifs, ce qui est très bien pour faire simple). Il te faut choisir comment mettre en œuvre ton allocation. Mettons que tu aies choisi une allocation "70% obligations/fonds € + 30% actions" : comment investir ces 30% ?

Tu as plusieurs possibilités :

Choisir un fonds indiciels (ce qu'on appelle tracker). C'est le choix par défaut : ça consiste à dire « j'en sais rien » et tu investis dans toutes les actions du monde (si tu prends un tracker monde, il existe des tracker plus concentrés mais restons simple). Tu vas récupérer la performances globale des actions du monde entier, c'est à dire de la performance de l'investisseur moyen
Acheter/vendre des actions toi-même : tu dis que t'as pas envie de gérer, t'as pas le temps donc c'est pas pour toi. De toute façon, les statistiques montrent que la grande majorité des investisseurs qui font ça font moins bien que s'ils avaient pris un fonds indiciels
Investir dans des fonds discrétionnaires (= confier ton pognon à des gens censés le gérer pour toi). Bah en fait, choisir un bon gérant c'est... plus compliqué que de choisir des actions soi-même. Là encore la statistique montre que la grande majorité des investisseurs qui font ça font moins bien que s'ils avaient pris un fonds indiciels

Bref, le plus simple qui prend 10 minutes, c'est de mettre tes 30% sur un fonds indiciel monde de qualité (c'est à dire qui réplique bien la performance de l'indice suivi et à peu de frais). La plupart sont connus : regarde dans la liste de ton contrat, filtre sur les ETF, tu devrais trouver au moins un fonds Amundi, iShares ou Lyxor Monde.

Avec ça tu auras déjà une super base : mieux que 90% des épargnants qui font n'importe-quoi. Tu évolueras plus tard vers des trucs plus compliqué si tu veux y consacrer plus de temps ou d'énergie mais franchement, avec ça t'auras fait 90% du boulot.

[–] Gotteme@jlai.lu 1 points 8 months ago

Bon, faut que je retravaille les bases alors ! Merci je pense qu’avec tes conseils je devrais quand même pouvoir gérer seul, vu les stats que tu avances ça a l’air de valoir quand même le coup.